网传28日起商业车险涨价？谣言！实为车险手续费行业自律被重申

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“12月底需要买车险的小伙伴注意了，明天全省费率调整……”、“紧急通知：明天开始车险涨价……”11月27日晚间，很多朋友接到了保险公司和中介经纪的电话，提醒从11月28日起，车险要出新规，车险价格将再出上涨。

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▲图源视觉中国

红星新闻记者经过多方核实后发现，“车险涨价”并不属实，而是监管机构反复重申的商业车险“报行合一”再次被重申，此前擅自打破“自律约定”违规销售的商业车险手续费再次被重新规范。

朋友圈传“车险涨价”实则重申报行合一

从27日晚间开始，不少保险公司和4S店等中介机构的车险销售人员开始通过朋友圈刷屏或直接拨打电话，建议12月31日之前车险即将到期的车主们“抓紧时间”续保，因为“车险要涨价了。”但红星新闻记者通过向保险本地监管机构和多家保险公司核实情况后发现，这一“涨价”说法并不属实，真实的情况是商业车险正常的费率标准并未发生任何改变，监管部门重视的“报行合一”被重申，商业车险销售的规范性再次被强调。

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自商业车险费率改革启动以来，为抢占市场份额，拉拢4S店等保险中介机构力推自家产品，保险公司的手续费率水涨船高。特别是中小险企，普遍存在“以补贴换市场”的现象，有些小的公司手续费率甚至超过50%，用牺牲利润换市场份额的恶性竞争方式让车险业务产生了越来越高的营销成本，“保一单亏一单”成为了车险行业的普遍现象。为规范商业车险市场，促进行业健康有序发展，今年7月下旬，银保监会发布了《关于商业车险费率监管有关要求的通知》，要求各家公司商业车险执行“报行合一”，即报给银保监会的手续费用需要与实际使用的费用保持一致。这是银保监会首次明确要求保险公司报送商业车险手续费率。

很快，车险“报行合一”及行业手续费自律约定自8月份开始实施，然而好景不长，多位财险公司人士称，自律约定如今已成空谈。“市场仅稳定了一个月，9月份大家手续费纷纷突破约定。”

行业自律重新启动车险费率并未调整

红星新闻记者从多家保险公司处获悉，这波“车险涨价谣言”的起因是各家公司重新收到了“重启行业自律”的规定，规定内容依然是对各家公司商业车险业务手续费的规定，“这一规定跟之前的一样，没有调整变化。”

据透露，各保险公司手续费上限按照公司情况共分为七档。其中，人保财险、平安产险、太保财险等大公司为一档，手续费率上限原则上定为旧车20%、新车25%；其他公司手续费上限分为六档，基于不同公司在获客能力方面存在差异的客观情况，允许中小公司适当上浮，旧车手续费上限区间在21%~28%，新车手续费上限区间在26%~30%。

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其中，手续费包括险企向保险中介机构和个人代理人(营销员)支付的所有费用，包括手续费、服务费、推广费、薪酬、绩效、奖金、佣金等，其中新车业务手续费的取值范围和使用规则应单独列示。同时，今年开始要求险企上报的内容须有总精算师和车险负责人签字，通过责任到人，加强“报行合一”的约束效果。

从消费者的角度来说，车险本身的费率并没有发生任何变化，但之前因部分公司私下突破自律约定，在车险销售过程中存在违规操作的“优惠措施”再次被叫停，例如直接返现、赠送加油券、停车券、洗车券、交通卡之类。因此，朋友圈广为传播的“11月28日起车险开始涨价”传言是不存在的，车主们按照自己的保险周期正常续保即可，不需过度担心。

促进市场健康有序发展大公司须作出表率

今年监管部门反复强调手续费指标的“报行合一”，被认为是商车费改进程中的重要举措。监管层要求财险行业全面理解“报行合一”的目的，大公司需要作出表率。

业内人士告诉红星新闻记者，车险是财险行业的主要险种，保费规模在财险业中占比七成以上，但长期以来由于产品同质化严重，各家险企之间的竞争，主要是手续费竞争。即，给销售人员和渠道的费用率越高，就越利于规模做大。车险费率市场化进程开启以来，手续费无序竞争越发严重，部分公司把赔付率下降带来的改革红利异化为竞争的本钱，导致车险费用居高不下，个别地区部分险企的费用率已超过六成。

车险费用率畸高，除了让各家险企承保利润下滑外，今年以来还明显增加了险企的税负成本，拖累了净利润——由于手续费率超过15%，超过税前扣除范围，超出部分需要进行纳税调增，财险公司所得税增加，“吃掉了”盈利，税后净利润增幅远不及税前的营业利润。

从今年上半年情况看，记者根据上市险企中报数据测算发现，人保财险、平安产险、太保财险、大地保险4家上市系财险公司的所得税，平均增幅达到82.9%，远高于税前利润平均12%的增幅。用“所得税除以税前利润”计算出来的有效税率，这4家险企最低在28%，高者则超过50%。

而翻阅2017年相关年报，在全国开展业务的58家财险公司中，仅7家车险业务略有盈利。某大型产险公司四川分公司相关负责人透露，今年上半年，该公司商业车险综合成本率超过100%，已经出现亏损，其中赔付率高和渠道费用过高，是两大主因。大公司尚且如此，中小险企亏损更甚，该负责人表示，不少中小险企车险业务的年度指标甚至定成了“今年亏损不超过XX元。”

产险公司这种不依靠产品竞争，而是靠手续费“买客户”的行为，不利于行业健康持久发展。为此，在近日召开的中小财险公司工作会议上，银保监会相关人士表示，“报行合一”相关要求要执行和落实到位，必要时将追责，若发现有公司“报行不一致”，将停止该地区相应中支公司车险销售3个月，公司要对所在地区主要负责人追责；若同一公司第二次被发现，将暂停该公司相应省公司车险销售3个月，公司要对省公司主要负责人追责。

红星新闻记者田园

编辑刘宇鹏